Piccola guida alle polizze vita

Spesso mi viene chiesto di spiegare con semplicità cosa sono queste famose polizze vita, che cosa coprono e a cosa servono. Per iniziare a far chiarezza è importante la premessa che, nel mondo delle polizze vita, c’è spesso il rischio di confusione, poiché questo termine può riferirsi sia a prodotti di investimento che a coperture specifiche legate alla vita e alla morte dell’assicurato.

Partiamo dalle basi: che cosa sono i “Rami”?

Per iniziare, è fondamentale distinguere tra i rami assicurativi delle polizze.

La distinzione dei rami è definita nel Codice delle Assicurazioni e comprende due principali categorie:

Ramo danni: questo ramo è composto dall’insieme delle polizze a tutela dei beni, del patrimonio o della persona, e coprono eventuali danni causati da eventi fortuiti, come ad esempio incidenti stradali o danni alla casa.

Ramo vita: Questo ramo riguarda le assicurazioni basate sulla vita o sulla morte dell’assicurato.

Il Ramo Vita e le sue categorie

A sua volta le polizze Ramo Vita, vengono suddivise in altre sottocategorie che servono a classificare i prodotti in base alle caratteristiche specifiche:

• Ramo I: questi prodotti sono concepiti per fornire copertura a lungo termine e proteggere gli assicurati per un periodo esteso. Queste polizze sono spesso legate alla durata della vita umana e si concentrano sulla sicurezza finanziaria a lungo termine. Un esempio noto di polizza del Ramo I è l’assicurazione temporanea caso morte (TCM), che garantisce una somma di denaro ai beneficiari in caso di decesso dell’assicurato durante il periodo di validità del contratto. Queste polizze sono spesso utilizzate per scopi di protezione patrimoniale e sicurezza finanziaria.

• Ramo II: queste polizze sono progettate per fornire copertura finanziaria in occasione di eventi legati al matrimonio e alle nascite. Questi prodotti assicurativi possono includere polizze matrimoniali che offrono benefici in caso di matrimoni, o polizze per il futuro del neonato, che garantiscono risorse finanziarie per i figli a seguito di una nascita.
• Ramo III: queste polizze, come le unit linked, sono orientate agli investimenti. Questi prodotti assicurativi permettono agli assicurati di investire i propri premi in fondi collegati al mercato finanziario. Le prestazioni dell’assicurazione sono influenzate dai rendimenti del mercato, offrendo l’opportunità di accumulare valore nel tempo, ma comportando anche rischi legati alle fluttuazioni del mercato.
• Ramo IV: in questo Ramo vengono racchiuse le polizze che offrono protezione finanziaria in caso di malattie gravi o perdita di autosufficienza. Queste polizze possono coprire spese mediche, cure a lungo termine o servizi di assistenza. Esempi di polizze del Ramo IV includono l’assicurazione sanitaria e le polizze per la copertura delle spese mediche.
• Ramo V: iquesti prodotti sono veri e propri investimenti a lungo termine. Gli assicurati versano premi che vengono investiti in Gestioni Separate interne o esterne alla compagnia assicurativa. Queste polizze offrono potenzialmente rendimenti superiori e consentono all’assicurato di accumulare capitale nel tempo. Alla scadenza, l’assicurato riceve un importo che può superare l’investimento iniziale.
• Ramo VI: In quest’ultimo ramo sono racchiuse le polizze previdenziali le quali sono progettate per offrire protezione finanziaria in situazioni legate alla previdenza sociale. Queste polizze includono strumenti come ad esempio i fondi pensione, che aiutano gli assicurati a pianificare la loro sicurezza finanziaria a lungo termine.

Come avrai notato, non c’è nulla di particolarmente complicato in tutto questo. Molte delle coperture di cui abbiamo parlato nell’elenco ti saranno probabilmente familiari. Da oggi in poi, avrai un quadro più chiaro di cosa si intende quando si fa riferimento alle polizze vita.

Per sottoscrivere queste polizze, avendo in alcuni casi a che fare con la vita e la salute del contraente, spesso vengono richieste visite mediche prima della stipula; per questo ti consiglio di affidarti a professionisti che possono garantire un’attenta consulenza per capire quale polizza o quale tipologia di operazione finanziaria è più corretta per le tue esigenze.

Tutte queste polizze rivestono un ruolo di notevole importanza nella costruzione del tuo futuro finanziario, pertanto è fondamentale effettuare una scelta ponderata e una pianificazione attenta.